מה גורם לעלייה בתשלומי משכנתא?

לכל מי שיש משכנתא כבר הספיק לגלות בשנתיים האחרונות שההחזר שהציגו לו כשהוא חתם בבנק הוא בגדר המלצה בלבד ובעצם סכום ההחזר החודשי נתון לשינוים רבים כלפי מעלה (כפי שהורגלנו בשנתיים האחרונות) וכלפי מטה (כן גם זה קורה לפעמים).

ו

אז מה משפיע על ההחזר החודשי?

ריבית פריים- זו היא ריבית גמישה אשר מושפעת לחלוטין מהחלטת הריבית של בנק ישראל. החלטת נגיד בנק ישראל להעלות את הריבית תגרור עליה בהחזר במסלול הפריים ולהיפך. תדירות השינוי – פוטנציאלית כל חודש וחצי.

מדד מחירים לצרכן- לרובנו יש מסלולים צמודים למדד במשכנתא. מסלול צמוד מדד מאפשר לקבל ריבית נמוכה אך עם הצמדה למדד המחירים לצרכן. המדד משקף את רמת המחירים במשק וטווח היעד של בנק ישראל הוא 1-3% בשנה. כל עלייה במדד תגרור שינוי בהחזר החודשי אך לא כמו הפריים פה התוספת של המדד נפרסת על כל יתרת קרן ההלוואה והגידול בהחזר החודשי הוא הדרגתי. תקופת השינוי- כל 15 לחודש.

ריבית משתנה- ריבית משתנה היא ריבית קבועה עד לנקודת השינוי. הריבית הנפוצה ביותר היא משתנה כל 5 שנים, קיימים מסלולים צמודים ולא צמודים למדד המחירים לצרכן. בעצם הריבית שקיבלנו בהתחלה מהבנק קבועה למשך 5 שנים. בתום 5 שנים הריבית תשתנה בהתאם לתשואות האג"ח העדכניות (זהו מנגנון קביעת הריבית הספציפית) והריבית תעלה או תרד בהתאם למצב השורר במשק.

הקפאת משכנתא- הכלי הזה שעזר לנו לשרוד כלכלית עתות משבר כמו מלחמה וקורונה בעצם נותן פתרון זמני אך מגדיל את ההחזר החודשי. צריך לוודא היטב את תנאי הקפאת המשכנתא אך לרוב הקפאה אינה מאריכה את תקופת ההלוואה ולכן התשלומים שדחינו בתוספת הריבית שתפחה לריבית דה- ריבית בעצם נפרסים מחדש על יתרת ההלוואה ומעלים את ההחזר החודשי.

אחרי ההבנה מה גורם לעלייה בהחזרים החודשים חשוב להבין האם יש דרך להוריד או לפחות לקבע את ההחזר. המשכנתא נלקחת לפי תנאי השוק ביום נטילת המשכנתא וקשה לחזות את תנאי השוק בעתיד. הפתרון הוא לבצע מחזור משכנתא ולהחליף מסלולים צמודי מדד למסלולים ללא הצמדה למדד, לבחון אלטרנטיביות למסלולי הפריים ולמסלולים המשתנים.